Wat is het beste advies voor aankopen van een pensioen uitkering?

08 maart 2023

U heeft uw pensioenkapitaal vaak opgebouwd bij een pensioenuitvoerder. Bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd mag u echter uw pensioenuitkering aankopen bij elke aanbieder in de markt.

Wat is een Direct Ingaand Pensioen (DIP)?

Bij een premieregeling bouwt u gedurende uw werkzame leven pensioenkapitaal op. Op uw pensioendatum moet dit kapitaal worden omgezet in een pensioenuitkering. Dit wordt een Direct Ingaand Pensioen (DIP) genoemd.

U bent daarbij niet verplicht om uw pensioenuitkering onder te brengen bij de pensioenuitvoerder waar het kapitaal is opgebouwd. Op grond van de Pensioenwet heeft u het recht om aanbieders te vergelijken en uw pensioenuitkering onder te brengen bij een andere verzekeraar of bank. Dit wordt ook wel pensioenshoppen genoemd.

De hoogte van uw pensioenuitkering wordt onder andere bepaald door:

de rekenrente;
uw leeftijd;
de gekozen uitkeringsvorm;
eventuele keuzes voor nabestaandenpensioen.

Omdat aanbieders verschillende tarieven hanteren, kunnen de verschillen in maandelijkse uitkering aanzienlijk zijn. Vergelijken is daarom belangrijk. Belangrijk: de aankoop van een pensioenuitkering is onomkeerbaar. Nadat uw pensioenkapitaal is omgezet in een uitkering kunt u niet meer wisselen van aanbieder of uitkeringsvorm.

Hoe werkt de omzetting van kapitaal naar pensioenuitkering?

Bij het aankopen van een direct ingaand pensioen zet de aanbieder uw pensioenkapitaal om in een vaste of variabele pensioenuitkering. Dat gebeurt via een rekenmodel waarin drie factoren centraal staan:

Uw pensioenkapitaal: hoe hoger het bedrag, hoe hoger de uiteindelijke uitkering.
De looptijd van de uitkering: Levenslang of tijdelijk (bijvoorbeeld 5, 10 of 20 jaar). Een langere looptijd betekent dat het kapitaal over meer jaren wordt verdeeld.
De rekenrente (of marktrente): Dit is de rente die de aanbieder gebruikt om te bepalen hoeveel uitkering u krijgt voor uw kapitaal.

De aanbieder berekent op basis van deze drie elementen hoeveel maandelijkse pensioenuitkering u ontvangt. Omdat elke aanbieder een andere rekenrente en kostenstructuur hanteert, kunnen de verschillen oplopen tot duizenden euro’s over de hele looptijd.

Waarom is de rekenrente zo bepalend voor uw maandbedrag?

De rekenrente is de belangrijkste factor bij het bepalen van uw uitkering. Het werkt als volgt:

Hogere rekenrente → hogere maanduitkering: De aanbieder verwacht meer rendement en kan daardoor een hoger bedrag uitkeren.
Lagere rekenrente → lagere maanduitkering: De aanbieder is voorzichtig en keert minder uit.

Omdat de rekenrente per aanbieder verschilt, loont vergelijken altijd. Een verschil van slechts 0,2% rekenrente kan al snel €30 tot €60 per maand schelen. Over een gemiddelde uitkeringsperiode van 20 jaar kan dat oplopen tot €7.000 tot €14.000 extra pensioen.

Bij sommige pensioenuitvoerders kunt u de uitkering van uw pensioen zelf regelen. Bij andere pensioenuitvoerders kan het alleen via een deskundig pensioenadviseur/

Onomkeerbaarheid: cruciale informatie voor een veilige en bewuste keuze

Bij het aankopen van een pensioenuitkering – zoals een Direct Ingaand Pensioen (DIP) of direct ingaande lijfrente – is het belangrijk te weten dat deze keuze onomkeerbaar is. Zodra het pensioenkapitaal is omgezet in een uitkering, kan dit niet meer worden teruggedraaid, aangepast of overgesloten.

Wanneer is een pensioenadviseur nodig?

Niet iedereen heeft dezelfde behoefte aan pensioenadvies. In eenvoudige situaties kunt u soms zelf een keuze maken. In andere gevallen kan professioneel advies veel waarde toevoegen.

Pensioenadvies is vaak verstandig wanneer:

u meerdere pensioenpotten heeft opgebouwd;
u moet kiezen tussen verschillende uitkeringsvormen;
u een partner- of nabestaandenpensioen wilt meenemen;
u een groot pensioenkapitaal heeft;
u twijfelt over de gevolgen van uw keuzes voor uw inkomen.

Zelf vergelijken kan soms voldoende zijn wanneer:

u één pensioenpot heeft;
uw situatie overzichtelijk is;
u goed begrijpt hoe pensioenuitkeringen werken;
u geen aanvullende wensen heeft rondom partnerpensioen of flexibiliteit.

Twijfelt u of advies nodig is? Dan kan een vrijblijvend gesprek helpen om te bepalen welke ondersteuning bij uw situatie past.

Waarom loont vergelijken van mijn pensioen uitkering?

Het is verstandig om pensioenuitkeringen van verschillende pensioenuitvoerders met elkaar te vergelijken. De keuzemogelijkheden en de hoogte van de uitkering kunnen namelijk sterk per aanbieder verschillen. En een klein verschil in het maandbedrag kan over de hele uitkeringsperiode van gemiddelde 20 jaar een groot financieel verschil zijn.

Voorbeeld: hoe een klein renteverschil een groot verschil uitmaakt over de hele looptijd
Stel u heeft €100.000 pensioenkapitaal en kiest voor een levenslange vaste uitkering.

Aanbieder A rekent met 1,4% rekenrente → maanduitkering: €470
Aanbieder B rekent met 1,6% rekenrente → maanduitkering: €500

Het verschil is €30 per maand. Dat lijkt klein, maar over een gemiddelde uitkeringsperiode van 20 jaar ontvangt u bij aanbieder B:

€30 × 12 maanden × 20 jaar = €7.200 extra pensioen.

Waarom deze verschillen ontstaan
De hoogte van uw uitkering wordt bepaald door vier factoren:

Rekenrente: De belangrijkste factor. Een hoger rentepercentage betekent dat de aanbieder meer rendement verwacht en dus meer kan uitkeren.
Kosten en risicopremies: Aanbieders rekenen verschillende interne kosten. Deze zijn niet zichtbaar voor consumenten, maar hebben wél direct effect op uw maandbedrag.
Levensverwachtingstabellen: Sommige aanbieders gaan uit van een hogere gemiddelde levensduur. Hoe langer men verwacht te moeten uitkeren, hoe lager het maandbedrag.
Vast of variabel: Bij variabele producten kan de startuitkering hoger of lager zijn, afhankelijk van het beleggingsprofiel en de risicobereidheid.

Wat kost pensioenadvies?

Professioneel pensioenadvies brengt kosten met zich mee. De hoogte van deze kosten verschilt per adviseur, de complexiteit van uw situatie en de gewenste dienstverlening. Vraag daarom altijd vooraf om een duidelijke kostenopgave zodat u weet welke werkzaamheden worden uitgevoerd en welke kosten daarbij horen.

Een eerste kennismakingsgesprek bij Pensioenkoers is gratis en vrijblijvend. Tijdens dit gesprek kunt u bespreken welke keuzes u moet maken en of uitgebreid advies voor uw situatie toegevoegde waarde heeft.

De uiteindelijke meerwaarde van advies hangt af van:

de beschikbare aanbieders;
de actuele marktrentes;
uw persoonlijke situatie;
de keuzes die u maakt voor bijvoorbeeld partnerpensioen en uitkeringsvorm.

Of advieskosten fiscaal aftrekbaar zijn, hangt af van uw persoonlijke omstandigheden. Raadpleeg hiervoor uw adviseur of de Belastingdienst

Waarom verschillen pensioenuitkeringen per aanbieder?

Bij het aankopen van een pensioenuitkering ziet u vaak grote verschillen tussen aanbieders. Dat komt doordat elke aanbieder rekent met eigen uitgangspunten, kosten en productvormen. Deze factoren bepalen direct hoeveel maandelijkse uitkering u ontvangt. Juist daarom loont vergelijken.

1. Rekenrente: de belangrijkste factor

De rekenrente heeft het grootste effect op uw maandbedrag. Een hogere rente betekent dat de aanbieder meer rendement verwacht en daardoor meer kan uitkeren.

Hogere rekenrente → hogere maanduitkering
Lagere rekenrente → lagere maanduitkering

Aanbieders hanteren verschillende rentes, waardoor het verschil in uitkering kan oplopen tot tientallen euro’s per maand.

2. Leeftijd en levensverwachtingstabellen

Uw leeftijd en de gebruikte levensverwachtingstabellen bepalen hoe lang een aanbieder verwacht te moeten uitkeren.

Verwacht men een langere levensduur? Dan daalt het maandbedrag.
Verwacht men een kortere levensduur? Dan stijgt het maandbedrag.

Elke aanbieder gebruikt eigen tabellen, waardoor dezelfde klant toch een andere uitkering krijgt.

3. Kosten en risicopremies

Aanbieders rekenen interne kosten en risicopremies. Deze zijn niet zichtbaar voor consumenten, maar wél verwerkt in de uitkering.

Lagere kosten → hogere uitkering
Hogere kosten → lagere uitkering

Omdat kostenstructuren sterk verschillen, kan dit honderden euro’s per jaar schelen.

Uitkeringsvorm: vast of variabel

De gekozen uitkeringsvorm heeft direct invloed op de hoogte van uw startuitkering.

Vast

Uitkering blijft gelijk
Vaak lagere startuitkering
Geen beleggingsrisico

Variabel

Startuitkering kan hoger of lager zijn
Er is afhankelijk van beleggingsprofiel en risicobereidheid
Kans op stijging of daling door rendementen

5. Nabestaandenpensioen

Kiest u voor een uitkering met nabestaandenpensioen? Dan daalt uw maandbedrag, omdat de aanbieder een langere uitkeringsverplichting moet meenemen voor uw nabestaanden. Niet elke aanbieder rekent dit op dezelfde manier door, waardoor er verschillen ontstaan.

Waarom loont vergelijken?

Aanbieders zoals banken en verzekeraars gebruiken verschillende rekenrentes, kosten, levensverwachtingen, producten en nabestaanden opties. Daardoor kan dezelfde klant met hetzelfde pensioenkapitaal tóch een ander maandbedrag als pensioenuitkering ontvangen.

In de praktijk loopt het verschil tussen de laagste en hoogste uitkering vaak op tot:

€20–€60 per maand bij gemiddelde pensioenkapitalen
Meer dan €100 per maand bij grotere pensioenkapitalen

Vergelijken levert dus structureel meer pensioen op — zonder dat u iets aan uw kapitaal hoeft te veranderen.

Wat dit betekent voor uw keuze
In de markt zien we dat het verschil tussen de laagste en hoogste uitkering bij een direct ingaand pensioen vaak €20 tot €60 per maand bedraagt. Bij grotere kapitalen kan dit oplopen tot meer dan €100,- per maand. Over een hele pensioenperiode betekent dat duizenden tot tienduizenden euro’s verschil.

Juist daarom is het advies — vergelijk altijd meerdere aanbieders — zo belangrijk

Waar kan ik mijn pensioen uitkering vrijblijvend vergelijken?

Bij Pensioenkoers kunt u zelf uw pensioen uitkering vergelijken en daarna staan onze deskundige pensioenadviseurs klaar om u advies te geven voor een hogere pensioenuitkering als u met pensioen gaat.

Wilt u ook hoger maandbedrag bij aankopen van uw pensioen?

In veel gevallen krijgen we een hoger maandbedrag door te onderhandelen met de pensioenadviseur, duts het loont de moeite om dit te laten regelen. Wij zijn altijd bereikbaar voor vragen over uw pensioen en lijfrente. Onze experts behalen in veel gevallen een hogere pensioen- of lijfrente uitkering dan bij de verzekeraars zelf!

Laatste blogs