Het nieuwe pensioenstelsel: wat verandert er voor u?
Sinds 1 juli 2023 geldt in Nederland de nieuwe Pensioenwet. Dit betekent dat het pensioenstelsel stap voor stap wordt vernieuwd. De veranderingen zijn groot, zowel voor pensioenfondsen als voor iedereen die pensioen opbouwt of al ontvangt. Het doel is een eerlijker en duidelijker systeem, dat beter past bij de arbeidsmarkt van nu.Wat is het nieuwe pensioenstelsel?
Het nieuwe pensioenstelsel is een stelsel waarin iedereen bouwt aan haar of zijn pensioen via een premieregeling. Dat betekent dat u precies kunt zien hoeveel geld er voor u wordt ingelegd en hoe uw persoonlijke pensioenpot groeit. Dit geld wordt belegd.- Gaat het goed met de economie? Dan kan uw pensioen omhoog gaan.
- Gaat het minder met de economie? Dan kan uw pensioen iets omlaag gaan.
Er is dus geen vaste pensioenbelofte meer. Pensioen wordt flexibeler en beweegt mee met de economie.
De rol van het nieuwe pensioenstelsel (Wtp) bij uw keuze voor vast of variabel pensioen
De invoering van het nieuwe pensioenstelsel (Wet toekomst pensioenen – Wtp) maakt de keuze tussen een vast pensioen en variabel pensioen actueler en urgenter dan ooit. Veel werknemers en bijna‑gepensioneerden vragen zich af wat deze verandering betekent voor hun toekomstige uitkering. Op deze pagina leest u helder en concreet hoe de Wtp uw keuze beïnvloedt.Wat verandert er voor u door de Wet Toekomst Pensioenen?
Het nieuwe pensioenstelsel zorgt voor drie belangrijke veranderingen die invloed hebben op de keuze van uw pensioen:- Uw pensioen beweegt meer mee met de economie: Uw pensioenvermogen wordt directer gekoppeld aan rendementen. Bij goede resultaten kan uw pensioen stijgen, bij tegenvallende jaren kan het dalen.
- Geen gegarandeerde vaste uitkering meer vanuit het pensioenfonds: Pensioenfondsen keren niet langer een vaste levenslange uitkering uit. De hoogte van uw pensioen hangt af van uw persoonlijke pensioenpot.
- Meer inzicht in uw eigen pensioenvermogen: U ziet duidelijker hoeveel vermogen voor u is opgebouwd en hoe dit zich ontwikkelt.
Deze veranderingen maken de keuze tussen vast en variabel pensioen belangrijker dan ooit.
Uw keuze: vast of variabel pensioen in het nieuwe stelsel
Wanneer u met pensioen gaat, staat u voor een belangrijke keuze: kiest u voor een vaste of variabele pensioenuitkering? Door de invoering van het nieuwe pensioenstelsel (Wtp) is deze keuze actueler én complexer geworden. Uw pensioen beweegt in het nieuwe stelsel namelijk meer mee met rendementen, waardoor de verschillen tussen een vaste en variabele uitkering groter zijn dan voor de invoering van het nieuwe pensioenstelsel.
Om u te helpen een weloverwogen keuze te maken, zetten we de kenmerken, voordelen en aandachtspunten van beide opties helder voor u op een rij.
Bij een vast pensioen ontvangt u elke maand hetzelfde bedrag. In het nieuwe stelsel koopt u deze vaste uitkering bij een verzekeraar.
- De pensioenuitkering is stabiel en voorspelbaar.
- Bij de start van uw pensioen is het bedrag vaak lager, omdat alle risico’s worden uitgesloten.
- U profiteert niet van hogere rendementen in goede jaren.
2. Variabel pensioen
Een variabel pensioen beweegt mee met de resultaten van beleggingen.
- U start vaak met een hogere pensioenuitkering.
- Uw pensioen kan stijgen bij goede rendementen.
- Maar: uw uitkering kan ook dalen bij tegenvallende jaren.
Door de Wtp sluit variabel pensioen beter aan bij de dynamiek van het nieuwe pensioenstelsel. het nieuwe pensioenstelsel werkt zelf al variabel. Uw pensioen beweegt mee met rendementen, zowel tijdens de opbouw als na pensionering. Daardoor past een variabele uitkering logisch bij de manier waarop uw pensioenpot in het nieuwe stelsel wordt beheerd. Geschikt voor u wanneer u bereid bent schommelingen te accepteren voor kans op hogere uitkeringen van uw variabele pensioen.
Waarom deze keuze tussen vast en variabel pensioen nu urgenter is
De komende jaren worden miljoenen Nederlanders ingevaren in het nieuwe pensioenstelsel. Uw bestaande pensioen wordt dan omgezet naar het nieuwe systeem. Juist in deze overgangsfase is het belangrijk dat u:- uw risico’s kent van de omzetting van uw pensioen naar het nieuwe pensioenstelsel,
- uw persoonlijke situatie beoordeelt,
- en begrijpt hoe uw pensioenvermogen zich kan ontwikkelen.
Een gesplitste keuze: deels vast, deels variabel pensioen
Naast volledig vast of volledig variabel pensioen biedt het nieuwe pensioenstelsel (Wtp) u ook een combinatie van beide. Steeds meer mensen kiezen ervoor om hun pensioenvermogen te verdelen in een deel vast pensioen en een deel variabel pensioen. Deze gesplitste keuze geeft een compromis van beide opties: u behoudt zekerheid én profiteert van eventuele groei bij goede rendementen.
Waarom een combinatie tussen vast en variabel interessant kan zijn
- Stabiele basis: het vaste deel van uw pensioen zorgt voor een gegarandeerde maandelijkse ondergrens. Dit geeft rust, voorspelbaarheid en financiële zekerheid.
- U behoudt kans op hogere uitkeringen: et het variabele deel blijft u profiteren van de dynamiek van het nieuwe pensioenstelsel. Bij goede rendementen kan uw uitkering stijgen, waardoor uw totale pensioen hoger kan uitvallen.
- Spreiding van risico's: Door uw pensioenvermogen te verdelen, voorkomt u dat u volledig afhankelijk bent van één type uitkering. Dit maakt uw pensioen robuuster in verschillende economische omstandigheden.
- Flexibiliteit. U kunt zelf bepalen welke verhouding tussen vast en variabel pensionhet beste past bij uw persoonlijke situatie, risicobereidheid en financiële wensen.
Voor wie is deze gesplitste keuze geschikt?
De gesplitste keuze is ideaal wanneer u:
- zekerheid wilt combineren met de mogelijkheid tot groei,
- schommelingen deels wilt accepteren maar niet volledig,
- twijfelt tussen vast en variabel en een evenwichtige middenweg zoekt,
- een pensioenstrategie wilt die aansluit bij de dynamiek van het nieuwe stelsel.
Minder risico als u ouder bent in het nieuwe pensioenstelsel
Het nieuwesysteem rondom pensioenstelsel houdt rekening met uw leeftijd.- Jongere mensen kunnen meer risico nemen met beleggen, omdat zij nog veel jaren hebben om tegenvallers op te vangen.
- Oudere deelnemers krijgen automatisch minder risico. Zo blijft hun pensioen stabieler.
Wanneer gaat het nieuwe pensioenstelsel in?
Het nieuwe stelsel is al wettelijk van kracht, maar pensioenfondsen krijgen tijd om alles goed te regelen.- Uiterlijk 1 januari 2028 moeten alle pensioenfondsen zijn overgestapt.
- Tot die tijd werken werkgevers, werknemers en pensioenfondsen aan de voorbereidingen.
Een belangrijk onderdeel is dat het bestaande pensioengeld eerlijk verdeeld wordt over alle generaties: jong, oud en alles daartussenin.
Wat moeten pensioenfondsen en werkgevers doen?
De overgang naar het nieuwe stelsel is een grote klus. Pensioenfondsen en werkgevers moeten onder andere:- Een nieuw pensioencontract kiezen: Werkgevers bepalen samen met werknemers welk type premieregeling zij gaan gebruiken.
- De gezamenlijke pensioenpot omzetten naar individuele potjes: Dit heet ‘invaren’. Het betekent dat het geld dat nu in één grote pot zit, wordt verdeeld in persoonlijke pensioenpotten.
- Rekensystemen, data en IT aanpassen: Alles moet kloppen, zodat uw pensioen op de juiste manier wordt overgezet.
- Een eerlijke belangenafweging maken: Het pensioenfonds moet zorgvuldig kijken naar de gevolgen voor alle deelnemers.
Wat betekent dit voor u als pensioendeelnemer?
- U krijgt meer inzicht in uw eigen pensioenpot.
- ·Uw pensioen kan meebewegen met de economie.
- Als u ouder bent, loopt u minder risico.
- De overgang gebeurt stap voor stap en wordt zorgvuldig uitgevoerd.
Het nieuwe pensioenstelsel (Wtp) brengt dus veranderingen met zich mee. Eén van de meest gestelde vragen gaat over overstappen naar een andere pensioenuitvoerder: mag het nog, wanneer is het verstandig en welke keuzes heb je als deelnemer of gepensioneerde?
Overstappen vóór de pensioendatum: wat mag er?
Voor de pensioendatum is er de meeste keuzevrijheid. De regels zijn helder: Overstappen naar een verzekeraar mag alleen bij een vast pensioen. Dit is de enige situatie waarin overstappen naar een verzekeraar is toegestaan. Overstappen naar een verzekeraar voor een variabele uitkering is niet toegestaan. De regels zijn strak, maar overzichtelijk.- Zolang het pensioen nog niet is omgezet in een variabele uitkering, is er keuzevrijheid.
- Overstappen naar een verzekeraar mag om daar een vaste pensioenuitkering aan te kopen.
- Het volledige pensioenvermogen wordt in één keer overdragen naar de nieuwe verzekeraar.
- U krijgt een een vaste, levenslange uitkering, die niet meer meebeweegt met de beursschommelingen.
- Dit geldt voor alle pensioenregelingen in het nieuwe stelsel.
Waardeoverdracht vóór de pensioendatum
In het nieuwe pensioenstelsel blijft waardeoverdracht vóór de pensioendatum mogelijk. Bij het wisselen van baan kan het opgebouwde pensioen worden meegenomen naar het nieuwe fonds, mits beide fondsen een dekkingsgraad van minimaal 100% hebben.Bereken direct uw pensioenuitkering in het nieuwe stelsel
Direct vergelijken
Wat mag er nog meer in het nieuwe pensioenstelsel?
- Invaren nieuwe pensioenstelsel: opgebouwd pensioen wordt standaard omgezet naar een persoonlijk pensioenvermogen.
- Persoonlijk pensioenvermogen: U ziet hoeveel premie is ingelegd en hoe uw vermogen groeit.
- Risicoafstemming: jongeren kunnen meer risico nemen, ouderen minder.
- Flexibiliteit: vervroegen of uitstellen, deeltijdpensioen, ruilen van partnerpensioen en hoog‑laagconstructies blijven mogelijk.
Let op: wie niet wil invaren, moet dit expliciet aangeven. De keuzevrijheid is beperkt, maar de mogelijkheid bestaat. Wilt u weten wat een vaste of variabele uitkering voor u betekent? Bekijk dan onze pagina over variabel pensioen vergelijken
Overstappen na de pensioendatum: kan het nog?
Ja, overstappen na de pensioendatum kan nog steeds, maar het is in de praktijk vaak minder aantrekkelijk door de volgende zaken:- Zodra de uitkering loopt, is het pensioenvermogen al belegd en toegewezen.
- Overdracht is technisch complexer en kan financieel ongunstig uitpakken.
- De beleggingsrisico’s en regels van het nieuwe fonds gelden na overstappen, wat invloed heeft op de maandelijkse pensioenuitkering.
Voorwaarden voor waardeoverdracht na pensioendatum
- Waardeoverdracht is mogelijk tot 1 januari 2028.
- Beide fondsen moeten in dezelfde fase van het nieuwe stelsel zitten (beide ingevaren).
- De overdracht van het pensioen gaat via mijnwaardeoverdracht.nl.
Conclusie: overstappen blijft mogelijk, maar de regels veranderen
Het nieuwe pensioenstelsel biedt nog steeds ruimte om pensioen over te dragen, zowel vóór als na de pensioendatum. De belangrijkste verschillen:- Vóór pensioendatum: veel keuzevrijheid, vooral bij de keuze tussen vast of variabel.
- Na pensioendatum: overstappen kan, maar is vaak minder aantrekkelijk en gebonden aan strikte voorwaarden.
- Invaren wordt de standaard, tenzij expliciet wordt aangegeven dit niet te willen.
Wilt u overstappen of twijfelt u over uw keuze? Bekijk dan onze pagina over pensioen vergelijken?
Wat betekent invaren in het nieuwe pensioenstelsel?
Invaren betekent dat pensioenfondsen alle bestaande pensioenen – dus van werkenden, slapers én gepensioneerden – omzetten naar het nieuwe pensioenstelsel. De oude pensioenaanspraken verdwijnen dan niet, maar worden omgerekend naar een persoonlijke pensioenpot binnen het nieuwe systeem. Het is dus een collectieve overgang: iedereen binnen hetzelfde fonds gaat tegelijk over.Wat is een invaarbonus in het nieuwe pensioenstelsel?
Een invaarbonus is een extra bedrag dat deelnemers krijgen wanneer hun bestaande pensioen wordt omgezet (“ingevaren”) naar het nieuwe pensioenstelsel. Het is géén bonus in de zin van “gratis geld”, maar een technische correctie om te zorgen dat iedereen eerlijk uitkomt bij de overgang.- Een invaarbonus is niet gegarandeerd; het hangt af van de financiële situatie van het pensioenfonds.
- Het kan per fonds verschillen of er een bonus wordt gegeven en hoe groot die is.
- Het doel is dat de overgang naar het nieuwe stelsel evenwichtig is voor alle groepen deelnemers.
Hoe Pensioenkoers u helpt
Pensioenkoers biedt u:
- heldere vergelijkingen tussen vast en variabel pensioen,
- inzicht in de financiële gevolgen van beide opties voor uw persoonlijke situatie,
- berekeningen en vergelijkingen op basis van uw persoonlijke pensioenpot,
- begeleiding bij het maken van een keuze voor aankoop pensioen die past bij uw toekomst.
- Zo maakt u een weloverwogen beslissing in een tijd waarin pensioenkeuzes meer impact hebben dan ooit.
Besliskader: welke pensioenkeuze past bij uw situatie?
Met het besliskader kunt u bepalen welke richting (vast, variabel of combinatie) logisch is voor uw persoonlijke situatie.
| Situatie | Keuze | Waarom |
| Lage buffer, afhankelijk van inkomen | Vast pensioen | Maximale stabiliteit en voorspelbaarheid |
| Gemiddelde buffer, behoefte aan balans | Combinatie vast + variabel pensioen | Zekerheid en kans op groei |
| voldoende buffer, meerdere inkomsten | Variabel pensioen | Profiteren van rendementen |
| Lage risicotolerantie | Vast pensioen | Rust en zekerheid |
| Gemiddelde risicotolerantie | Combinatie vast + variabel pensioen | Evenwichtige middenweg |
| Hoge risicotolerantie | Variabel pensioen | Hogere startuitkering en kans op stijging |
| Leeftijd < 60 jaar | Variabel pensioen / combinatie | Langere horizon |
| Leeftijd > 67 jaar | Vast pensioen | Minder risico gewenst |
| Hoge vaste lasten | Vast pensioen | Bescherming van maandbudget |
Direct vergelijken
